創業貸款企劃書怎麼寫？拆解銀行實際會看的五個部分

在協助客戶準備創業貸款資料的過程中，我們發現一個反覆出現的現象：真正讓案件停下來的，通常不是申請人不符合資格，而是計畫書寫不出來。課程時數可以補上、營業登記可以辦理、文件可以一項項準備，唯獨那份要說明「你憑什麼還得出這筆錢」的計畫書，多數人第一次面對時完全無從下手。

這篇文章把銀行審查人員實際會逐頁翻閱的內容拆解成五個部分，並說明每個部分他們真正想確認什麼。文中所有制度性的數字都附上主管機關或公開來源，但要提醒的是，政府方案的條件逐年調整，實際申辦時請務必以主管機關最新公告為準。

什麼情況才需要寫計畫書

青年創業及啟動金貸款並非所有申請案都需要計畫書。依中小企業處與多家整理資料的說法，貸款金額在一定門檻以下者可以僅提供申請書，超過門檻才需檢附創業貸款計畫書。目前較普遍的說法是以一百萬元為分界，但我們在查證時發現不同來源的表述並不一致，甚至有網站的標題與內文自相矛盾。因此這裡採較保守的一百萬元說法，並強烈建議你在送件前直接向承貸銀行或中小企業處確認當年度的規定。

順帶說明額度的結構，因為這會直接影響你計畫書要寫多少內容。青創貸款依資金用途分為三類，各有不同的額度上限：

利率則是按中華郵政二年期定期儲金機動利率加上年息百分之零點五七五計算。這是浮動的，任何把利率寫成固定數字的資訊都可能已經過期，請以送件當時的公告為準。

第一部分：公司基本資料

這是整份文件的開場，目的很單純：讓審查人員在三十秒內知道你是誰、做什麼生意。需要交代的是公司名稱、經營範圍、目標客群、行業類型與經營宗旨。看起來像填表格，但有一個細節值得注意——目標客群寫得越具體，後面的市場分析與營收推算才站得住腳。

「所有需要的人」不是客群。「基隆廟口周邊的上班族午餐客」才是客群，因為它同時暗示了地點、時段、單價帶與競爭對手。當你在第一頁就把客群寫清楚，第五部分的營收數字才不會顯得憑空而來。

第二部分：產品或服務介紹

要說明你主要賣什麼、貨源或服務怎麼來、解決了什麼問題。這部分建議搭配實際照片，例如商品照、製作流程、店面現況，讓不熟悉你這個行業的審查人員能快速建立畫面。

一個常見的失誤是把這裡寫成商品目錄，逐項列出所有品項與價格。審查人員不需要知道你賣三十七種飲料，他需要知道的是：你的主力商品是什麼、毛利結構如何、為什麼客人會選你而不是隔壁那家。把篇幅留給這三件事。

第三部分：市場分析

業界普遍使用 SWOT 分析來呈現這部分，也就是把自身的優勢、劣勢，以及外部的機會、威脅整理成四個象限。

這裡最容易出問題的地方是劣勢與威脅。許多人把這兩欄寫成客套的自我謙虛，例如「知名度尚待提升」，然後就沒有下文。但審查人員看這兩欄的目的很明確：他要確認你知道風險在哪，並且有應對的想法。誠實寫出劣勢，然後在下一部分說明你打算怎麼處理，比把四個象限都寫成優點更能建立信任。

第四部分：行銷推廣與未來展望

說明你打算怎麼把商品或服務賣出去，以及短、中、長期的目標。這部分應該列出具體的做法——預計投放的廣告、要辦的活動、洽談中的合作案——並且盡可能用數據說明預期帶來多少營收。

銀行看這一段的核心關切只有一句話：這個人有沒有機會活下來，並且順利還款。因此「加強社群經營」這類沒有動作、沒有預算、沒有時程的敘述幫助有限。改寫成「每月投入八千元於在地社群廣告，鎖定基隆與新北方圓十公里，預計每月帶進二十至三十組詢問」，即使數字只是估算，至少呈現出你有在認真推算。

第五部分：年度損益計算與償還計畫

這是整份計畫書的重心，也是最多人草率帶過的部分。銀行會直接檢視你的損益推算是否有憑有據，以及償還計畫是否真的執行得出來。

損益的推算應該分層呈現，而不是直接跳到結論。標準的層次是：

1. 01營業收入減去營業成本，得到營業毛利
2. 02營業毛利減去管銷費用，得到營業淨利
3. 03營業淨利加上營業外收入、減去營業外支出，得到本期損益

每一層的數字都要能回答「為什麼是這個數字」。營業收入不能只寫一個總額，應該拆成「平均客單價 × 每日來客數 × 營業天數」；營業成本要說明食材或貨品的成本率是怎麼算出來的；管銷費用要列出房租、人事、水電各佔多少。當每個數字都有推算過程，即使最後的預估偏樂觀，審查人員也會認為這份文件是認真做出來的。

應備文件清單

計畫書之外，青創貸款還需要準備以下文件。建議在動筆寫計畫書前就先確認這些能不能備齊，避免文件寫完了卻卡在課程證明上。

1. 01負責人或出資人的國民身分證正反面影本
2. 02公司依法設立登記或立案的證明文件
3. 03創業貸款計畫書（超過門檻金額者）
4. 04青年創業及啟動金貸款切結書
5. 05創業輔導課程或活動參與證明，時數需達 20 小時以上或修得 2 學分以上
6. 06申請人的貸後輔導暨個人資料提供同意書
7. 07負責人同意書（以出資人名義提出申請者才需要）
8. 08其他金融機構要求的文件

資格方面，個人申請者需具中華民國戶籍、年滿二十至四十五歲，三年內受過政府認可的創業輔導課程，且登記出資額應占事業體實收資本額百分之二十以上。事業體則須已完成登記或立案，且原始設立未超過五年。

不只有青創貸款：其他方案的門檻不同

如果你不符合青創貸款的年齡條件，還有其他方案可以考慮，而且課程時數的要求並不相同——這是很容易搞錯的細節。

微型創業鳳凰與就業保險失業者創業貸款都提供免保證人、免擔保品與九成五信用保證，貸款期間最長七年，對沒有擔保品的申請人相當友善。要注意的是勞動部的新版申請書已於一一五年八月一日生效，使用舊版表格會被退件。

常見的未過件原因

了解退件原因比研究怎麼把計畫書寫得漂亮更實用，因為多數問題不是文件寫法能補救的，必須提前處理。

• 信用瑕疵：除了申請人本身，配偶的信用狀況也會被納入考量，包括罰單未繳、信用卡遲繳或長期動用循環利息
• 未達繳稅門檻：若事業規模小且屬免稅生意，銀行可能懷疑獲利與償還能力，核貸金額比例會偏低
• 公司體有疑慮：近一年資產負債為負數、營業登記地不符合法規使用、或申請人並非實際經營者

另外有一項屬於實務經驗而非法規的觀察值得一提：銀行通常會期待資本額與貸款額度維持合理比例，業界流傳的說法約在兩成至三成之間。因此如果你還沒完成公司登記，先把計畫書與資金需求推算清楚、再決定資本額與登記時程，會比登記完才回頭補計畫書更順利。這是業者的經驗談，並非明文規定，實際情況仍依承貸銀行判斷。

申辦流程與時程

文件備齊後的流程相對明確：向承貸銀行分行提出申請，分行進行初審（含文件審查與實地查看），提供擔保品（部分方案免除），簽約開戶並簽訂貸後輔導同意書，最後撥款。依各金融機構作業流程不同，撥款最慢約一個月內完成。

把課程時數、營業登記、計畫書撰寫的時間一併計入，從決定申請到實際拿到資金，預留三個月以上會比較從容。如果你的資金需求有明確時程壓力，例如店面租約已經簽了，就要往前推算。

如果你希望有人一起看過

計畫書的難處不在格式，而在於要把腦中的營運構想翻譯成銀行的語言，並且用得出來的數字支撐它。這件事你自己完全做得到，這篇文章的目的就是把該想清楚的環節列出來。

但如果你評估後認為時間投在店務上更划算，或希望有人幫你檢查推算是否合理、有沒有遺漏審查人員會追問的環節，古力提供創業貸款企劃書的代撰與檢視服務。我們協助的是文件整理與內容建構，送件與對保仍由你本人辦理——這是制度規定，也是我們不會替你越線的地方。我們無法保證核貸結果，任何做出這種承諾的說法都值得你提高警覺。